이미 주변을 보면 마이너스 통장을 쓰고 있는 사람들을 심심치 않게 볼 수 있습니다. 간혹 마이너스 통장에 대한 부정적 인식을 가지고 있는 사람들도 있지만 그렇지 않습니다. 마이너스 통장을 마냥 빚을 진다고 생각할 것이 아니라, 급하게 생활비가 필요하거나 목돈이 필요할때 유용하게 사용할 수 있는 하나의 수단이기 때문입니다.
그리고 생각보다 마이너스 통장 금리가 낮아지면서 이용하기에 부담도 적어졌습니다. 아래 글에서 인기 있는 마이너트 통장들은 어떠한 것들이 있고 각각의 금리를 비교해 보도록 하겠습니다.
마이너스 통장 금리를 비교하기 전에 앞서 개념을 간단하게 짚고 가는 것이 필요합니다. 어찌되었든 내가 돈을 빌리고 이자가 발생하는 만큼 정확하게 알고 사용하는 것이 필요하기 때문입니다.
🟧🟧마이너스 통장이란?🟧🟧
마이너스 통장이라고 불리지만, 정확히는 마이너스 통장 대출이라고 생각하면 됩니다. 이는 개인의 신용 한도를 설정하고 그 설정된 한도 내에서 자유롭게 자금을 꺼내어 쓸 수 있는 금융상품 중 하나입니다. 일종의 신용 대출 형태로 생각하면 되는데 나에게 설정된 한도 내에서 돈을 빌려 쓰고, 그 사용한 금액에 대한 이자를 지불하는 구조로 진행됩니다.
🟧마이너스 통장 발급대상 및 필요서류
📌 발급대상
각각의 은행마다 마이너스 통장 발급대상은 조금씩 다릅니다. 발급조건은 각각 다를 수 있지만 공통적인 조건들이 몇가지 있습니다. 아래 3가지의 경우에는 공통된 항목이니 내가 대상이 되는지 아래 3가지 먼저 확인하는 것이 좋습니다.
🖋️19세 이상의 급여소득자
🖋️4대보험을 가입한 자
🖋️연소득이 1000만원 이상이 되는 자
▪️ 연소득? 건강보험료 납부 확인서 상의 납부 보험료를 기준으로 산정합니다.
📌 필요서류
이 역시 은행마다 각각 요구하는 서류가 다르지만 공통적인 서류들이 있습니다.
▪️ 재직 확인을 위한 재직 증명서(최근 1개월 이내 발급된 것이 좋습니다)
▪️ 소득 확인을 위한 근로소득 원천징수영수증 또는 소득금액 증명
🟧 인기있는 마이너스 통장은?
📌 신한은행의 쏠편한 직장인 대출S II 로, 금리 5.01% 이며 최대 3억원까지 한도가 가능합니다.
간편하게 모바일로 신청이 가능하며, 서류제출이 필요없기 때문에 신청 절차도 간단합니다.
아래는 신용 점수별 평균금리표입니다. 내 신용점수는 어느정도의 금리까지 가능한지 확인해볼 수 있습니다.
🔸신용점수별 평균 금리🔸
| 신용점수 (KCB) | 금리 |
| 900점 이상 | 4.93% |
| 800점대 | 5.06% |
| 700점대 | 5.16% |
| 600점대 | 5.23% |
| 500점대 | 5.14% |
| 전체 | 5.01% |
📌 2번째는 신한은행의 엘리트론 II 입니다.
금리 5.23% 로 역시 최대 3억원까지 가능합니다.
신한카드 신한은행 결제계좌 지정 및 매월 사용실적 30만원 이상의 경우 0.3%
급여이체 일정금액 거래시 최대 0.4%
적금, 청약, 연금신탁 계좌, 매월 불입액 10만원 이상 입금 0.2% 등
최대 1.3% 이내의 우대 금리를 받을 수 있습니다.
🔸신용점수별 평균 금리🔸
| 신용점수 (KCB) | 금리 |
| 900점 이상 | 5.02% |
| 800점대 | 5.25% |
| 700점대 | 5.57% |
| 600점대 | 6.30% |
| 500점대 | 6.98% |
| 전체 | 5.23% |
📌 마지막 세번째는 하나은행의 하나원큐신용대출로 금리 5.37%이며, 최대 3억 5천만원까지 한도가 가능합니다.
중도 상환 수수료가 없는 장점이 있으며 비대면 모바일로도 신청이 가능합니다.
최저 연 5.292% ~ 최고 연13%의 금리 기준을 가지고 있으며,
급여이체 0.3%, 적립식 상품납입 0.1%, 제휴카드 결제 최대 0.2%의 우대 금리로 최대 0.6% 우대 금리를 받을 수 있습니다.
🟧마이너스 통장 금리 비교
(1) 농협은행 - NH 금융리더론
- 평균금리 : 5.51%
- 최대한도 : 2억 5천만원
(2) 농협은행 - 샐러리맨우대대출
- 평균금리 : 5.68%
- 최대한도 : 1억 5천만원
(3) 신한은행 - Tops 직장인 신용대출II
- 평균금리 : 5.76%
- 최대한도 : 5천만원
(4) 우리은행 - 우리 주거래 직장인대출(인터넷뱅킹)
- 평균금리 : 5.76%
- 최대한도 : 2억원
(5) 우리은행 - 우리 WON하는 직장인대출
- 평균금리 : 5.78%
- 최대한도 : 4천 9백 60만원
(6) 수협은행 - Sh더드림신용대출
- 평균금리 : 5.81%
- 최대한도 : 2억 3천만원
(7) 국민은행 - KB 온국민 신용대출
- 평균금리 : 5.82%
- 최대한도 : 3억 5천만원
(8) 하나은행 - BEST 신용대출
- 평균금리 : 5.83%
- 최대한도 : 5천만원
(9) 농협은행 - NH 튼튼한직장인대출
- 평균금리 : 5.83%
- 최대한도 : 2억원
(10) 기업은행 - i - ONE 직장인 스마트론
- 평균금리 : 5.95%
- 최대한도 : 1억 5천만원
이 외에도 더 많은 은행에서 마이너스 통장 이용이 가능하오니 아래를 참고하여 주세요.
🟧마이너스통장 이자 계산
마이너스 통장 이자는 내가 사용한 만큼만 납부하는 형태로 진행이 되는데 여기서 알아둬야 할점은
하루 중 통장 잔고에 가장 높은 금액을 기준으로 이자가 계산된다는 것입니다.
즉, 마이너트 통장 이자 계산은 아래와 같습니다
🖋️ 하루 중에 가장 높은 출금 금액 * 이자율 * 사용일수 / 365일
만약 내가 오늘 100만원을 출금하고 오후에 100만원을 갚았다고 가정해 봅니다.
100만원 * 7%(이자율 가정) * 1/365일 로 계산이 되는거죠.
하루중 가장 높은 출금 금액은 내 통장에 마이너스로 되어 있는 금액이다 라고 보시면 되며, 그 중 가장 높은 금액을 기준으로 산정 합니다. 생각보다 간단해 보이지만 하루하루 사용하는 횟수가 많아진다면 계산법 역시 복잡해 질 수 밖에 없습니다.
마이너스 통장을 이용할때 이자를 줄일 수 있는 방법이 있는데요. 매일매일 사용하는 잔액을 기준으로 마이너스 통장 이자가 계산되기 때문에 매일 계산된 이자는 매월 상황하게 됩니다.
이를 목돈이 생길때마다 넣어둔다면 이자를 줄 일 수 있습니다. 하루라도 최고 금액을 줄여야 이자도 줄어들기 때문입니다.
만약, 무직자이거나 소득이 많이 없어서 신용점수가 낮다면 마이너스 통장보다는 일반적인 신용대출을 활용하는것도 좋습니다. 그 중 정부지원 햇살론이 있는데 저금리로 대출을 받을 수 있는 하나의 방법입니다.
마이너스 통장은 자유로운 입출금으로 인해 자칫하면 나도 모르는 사이에 빚이 산더미 처럼 늘어날 수 있습니다.
계획적인 이용, 상환계획을 세워서 진행하시길 바랍니다.
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